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《法治周末》見(jiàn)習(xí)記者 呂靜

《法治周末》記者 鄭超

近日，多家銀行公開(kāi)招聘催收崗職員引發(fā)關(guān)注。這些崗位對(duì)應(yīng)聘者的要求極高，不僅要求本科以上學(xué)歷，還需要有金融、法律等專業(yè)背景。

華北電力大學(xué)（北京）新金融法學(xué)中心主任、副教授陳燕紅告訴《法治周末》記者，目前銀行選擇自身催收是大勢(shì)所趨，目的是規(guī)范貸款催收工作，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，堅(jiān)決守住依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)底線，有效防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

5年以上相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)

在湖南三湘銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱三湘銀行）官網(wǎng)的社會(huì)招聘頁(yè)面中，共招聘5個(gè)職位，其中之一為“互聯(lián)網(wǎng)催收管理崗”，所屬部門為特殊資產(chǎn)管理中心。該崗位的職責(zé)有6個(gè)方面：組織并管理互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)催收工作，包括向外委托電催等；對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)催收工作進(jìn)行督導(dǎo)及考核；負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)催收工作中的客戶投訴處理；制定完善互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)催收工作中的各項(xiàng)規(guī)章制度及各類操作規(guī)程；負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)催收系統(tǒng)的管理、維護(hù)及優(yōu)化；協(xié)助總行風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)部門完善并優(yōu)化催收策略模型。

不僅如此，5月31日，三湘銀行官方企業(yè)微信發(fā)布求賢公告，共招聘7個(gè)崗位，包括“高級(jí)催收管理人才”“高級(jí)電催人才”。

具體來(lái)看，此次招聘的“高級(jí)催收管理人才”需負(fù)責(zé)制定和執(zhí)行催收管理制度和工作流程；負(fù)責(zé)督導(dǎo)逾期客戶催收工作，及時(shí)跟蹤后續(xù)情況；此外需定期管理和分析催收數(shù)據(jù)，結(jié)合數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)控、分析各部門催收情況，制定和調(diào)整催收策略；同時(shí)管理并輔導(dǎo)業(yè)務(wù)部門完成各階段的催收業(yè)績(jī)指標(biāo)。

此次招聘的“高級(jí)電催人才”崗位職責(zé)包括：負(fù)責(zé)制定和執(zhí)行“電催”管理制度和工作流程以及管理“電催”團(tuán)隊(duì)；負(fù)責(zé)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)程度的逾期客戶催收工作進(jìn)行督導(dǎo)并及時(shí)跟蹤后續(xù)情況；定期對(duì)相關(guān)電催數(shù)據(jù)進(jìn)行管理和分析，結(jié)合報(bào)表數(shù)據(jù)，監(jiān)控、分析各部門催收情況，及時(shí)調(diào)整催收策略。

值得注意的是，“高級(jí)催收管理人才”“高級(jí)電催人才”的崗位任職要求均需為大學(xué)本科及以上學(xué)歷。其中，“高級(jí)催收管理人才”要求具有法律、金融專業(yè)背景，有5年及以上催收管理工作經(jīng)驗(yàn)；具備優(yōu)良的賬款催收技巧及團(tuán)隊(duì)業(yè)務(wù)提升能力，能獨(dú)立主導(dǎo)催收技巧培訓(xùn)及催收任務(wù)指標(biāo)達(dá)成等。而“高級(jí)電催人才”要求具有大學(xué)本科及以上學(xué)歷，金融、法律、財(cái)會(huì)經(jīng)管等相關(guān)專業(yè)背景者優(yōu)先（特別優(yōu)異者可放寬學(xué)歷條件）；還需具備5年以上金融或信貸行業(yè)相關(guān)催收工作經(jīng)驗(yàn)等。

據(jù)悉，三湘銀行是中部地區(qū)首家、全國(guó)第八家開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行，于2016年12月正式開(kāi)業(yè)，注冊(cè)資本金30億元，注冊(cè)地為湖南長(zhǎng)沙。

根據(jù)三湘銀行2023年財(cái)報(bào)顯示，營(yíng)收37.71億元，同比增長(zhǎng)8.05%；凈利潤(rùn)3.29億元，同比下降6.63%。資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2023年年末，三湘銀行貸款余額371.05億元，不良貸款率為1.75%，同比增長(zhǎng)0.22%；逾期貸款率3.61%，同比上升1.16%。

委外催收合規(guī)難

記者發(fā)現(xiàn)，除了三湘銀行，目前光大銀行、微眾銀行、華夏銀行等多家銀行都面向社會(huì)招聘催收相關(guān)人才。

5月29日，微眾銀行面向社會(huì)招聘業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)支持崗（委外運(yùn)營(yíng)），主要負(fù)責(zé)委外催收機(jī)構(gòu)日常業(yè)績(jī)指標(biāo)及過(guò)程指標(biāo)監(jiān)控，負(fù)責(zé)委外催收作業(yè)、品質(zhì)合規(guī)性、催收強(qiáng)度的檢查監(jiān)測(cè)等工作。

6月7日，光大銀行零售與財(cái)富管理部客戶營(yíng)運(yùn)中心面向社會(huì)招聘“貸款業(yè)務(wù)電話催收崗”3人，負(fù)責(zé)對(duì)分配的貸后賬戶進(jìn)行管理，對(duì)違約客戶及時(shí)進(jìn)行電話告知，以及了解客戶情況，登記客戶信息和還款信息等工作。

據(jù)悉，催收是銀行處置不良資產(chǎn)的方式之一，主要有兩種催收方式：自身催收和委外催收。目前，更多的金融機(jī)構(gòu)更傾向于選擇委外催收，即外包方式催收。

不過(guò)，因不當(dāng)催收手法而引發(fā)的違規(guī)行為也逐漸增多，這些行為不僅損害了客戶的權(quán)益，也對(duì)金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)和長(zhǎng)期發(fā)展帶來(lái)了負(fù)面影響。

去年11月，民生銀行信用卡中心贛州分中心因信用卡不當(dāng)催收被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局贛州監(jiān)管分局處以45萬(wàn)元罰款；今年1月初，平安銀行信用卡中心因委外催收業(yè)務(wù)管理不到位，被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局罰款200萬(wàn)元；4月23日，興業(yè)銀行信用卡中心因?qū)ν獍呤諜C(jī)構(gòu)管理不嚴(yán)，被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局責(zé)令改正，并處罰款40萬(wàn)元。

在黑貓投訴平臺(tái)上，目前已有超過(guò)48萬(wàn)條涉及暴力催收的投訴，包括銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)等。

有網(wǎng)友投訴稱，催收人員態(tài)度惡劣、騷擾家人和朋友；有網(wǎng)友頻繁被催收電話“轟炸”，且催收人員頻繁聯(lián)系其緊急聯(lián)系人；甚至有網(wǎng)友收到了恐嚇短信等。

盤古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚告訴《法治周末》記者，催收業(yè)務(wù)中的種種亂象包括暴力催收、侵犯隱私等問(wèn)題，這些行為不僅損害了債務(wù)人的權(quán)益，也影響了銀行的聲譽(yù)。

規(guī)范催收業(yè)務(wù)行為

上海漢盛律師事務(wù)所合伙人李旻告訴《法治周末》記者，從成本收益來(lái)看，對(duì)于小額、分散型的不良資產(chǎn)，委外催收成本相對(duì)較低，更適合外包；對(duì)于大額、集中型的不良資產(chǎn)，自建催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)收益較高，更適合自行處置；關(guān)鍵在于根據(jù)不良資產(chǎn)的具體情況，采取更合適的處置方式，平衡成本與收益。

江瀚認(rèn)為，對(duì)于標(biāo)的價(jià)值高、市場(chǎng)需求量大、通用性強(qiáng)的不良貸款，如土地、房產(chǎn)等，銀行可以選擇自建催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)進(jìn)行處置，這類資產(chǎn)具有較高的市場(chǎng)價(jià)值，能夠更好地控制風(fēng)險(xiǎn)和提高處置效率。而對(duì)于一些標(biāo)的市場(chǎng)需求不足、合適買主極少的不良貸款，銀行可以選擇委外催收，以降低人力成本和運(yùn)營(yíng)成本。

“銀行自建催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)與催收外包之間的成本與收益并不能簡(jiǎn)單地一較高低，沒(méi)法絕對(duì)地說(shuō)哪個(gè)更劃算，標(biāo)準(zhǔn)、效果、難度都不一樣，各有利弊?！标愌嗉t說(shuō)。

“銀行自建催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)可能在培養(yǎng)和管理上需要投入大量資金和時(shí)間，在催收過(guò)程中不可避免遭遇客戶投訴，也有法律風(fēng)險(xiǎn)等挑戰(zhàn)。”李旻說(shuō)。

5月15日，為進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)，保護(hù)債權(quán)人、債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)同中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)通信企業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)組織相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)共同研制了《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸 貸后催收風(fēng)控指引》國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。目前，該標(biāo)準(zhǔn)已通過(guò)全國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)審查。

因考慮到標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布還需一段時(shí)間，協(xié)會(huì)以國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的主要內(nèi)容研制了《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》），已于4月17日經(jīng)協(xié)會(huì)第二屆理事會(huì)第二次會(huì)議審議通過(guò)，并報(bào)金融管理部門，現(xiàn)予發(fā)布。后續(xù)待國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布實(shí)施后，將替代《指引》。

《指引》提出，“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)履行貸后催收業(yè)務(wù)主體責(zé)任，不斷加強(qiáng)本機(jī)構(gòu)催收能力建設(shè)，審慎實(shí)施外包。金融機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)催收組織管理，明確具體負(fù)責(zé)催收業(yè)務(wù)的管理部門，指定一名高級(jí)管理人員負(fù)責(zé)管理相關(guān)工作。有條件的金融機(jī)構(gòu)可組建專門負(fù)責(zé)催收業(yè)務(wù)的部門”。

此外，《指引》還明確提及：金融機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)只向債務(wù)人催收，不應(yīng)向聯(lián)系人催收；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)官方網(wǎng)站等本機(jī)構(gòu)官方渠道統(tǒng)一公開(kāi)委托的第三方催收機(jī)構(gòu)名稱、聯(lián)系方式等有關(guān)信息并及時(shí)更新。債務(wù)人向金融機(jī)構(gòu)問(wèn)詢其合作的第三方催收機(jī)構(gòu)情況時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)如實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)告知。

記者查閱多家銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，委外催收的銀行如哈爾濱銀行、中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行、寧波銀行等多家銀行都有公開(kāi)催收機(jī)構(gòu)的信息。據(jù)悉，這些催收機(jī)構(gòu)會(huì)向銀行收取一定的服務(wù)費(fèi)率。

早在1月17日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于規(guī)范浙江轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款催收工作的意見(jiàn)》，要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)指定部門負(fù)責(zé)催收管理，組建催收管理團(tuán)隊(duì)，明確權(quán)責(zé)，安排專崗負(fù)責(zé)催收工作運(yùn)營(yíng)管理及外包催收機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、培訓(xùn)、檢查、清退等工作。

“監(jiān)管部門加強(qiáng)了對(duì)催收行業(yè)的規(guī)范，倒逼銀行自建催收體系，并且完善催收的流程，從源頭把控催收的合規(guī)性；選擇自身催收也反映了銀行對(duì)人才培養(yǎng)和隊(duì)伍建設(shè)的重視，可以為銀行的長(zhǎng)期發(fā)展提供有力的人才保障?！标愌嗉t說(shuō)。

在陳燕紅看來(lái)，銀行在招聘催收人員時(shí)，還應(yīng)注重催收人員的學(xué)歷背景、催收工作經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)以及催收數(shù)據(jù)管理與分析能力等。

陳燕紅建議，銀行應(yīng)注重催收人員梯隊(duì)的建設(shè)，社會(huì)上符合銀行招聘門檻的專業(yè)催收人員較少，銀行除了社會(huì)招聘符合條件的催收人員以外，可以通過(guò)校招的形式培養(yǎng)自己的催收隊(duì)伍，校招人員可塑性強(qiáng)，容易接受新的合規(guī)要求，更好地融入團(tuán)隊(duì)。