《法治周末》實習生 康婧軒

《法治周末》記者  鄭 超

“一年沒出險，去年才3800元，今年就要交納5600元。”近日，浙江省杭州市的劉女士在續(xù)交新能源車車險后向記者反映。而相關(guān)工作人員對劉女士解釋為：“該車行車里程數(shù)過高，系統(tǒng)判定該車輛存在開網(wǎng)約車的風險，所以上漲了保費?！眲⑴恳虮ＹM較高放棄了在原保險公司續(xù)保，而是找了一家相對便宜的小公司交納保險。

據(jù)《法治周末》記者了解，新能源汽車不僅存在保費較高的問題，還有不少新能源車車主在續(xù)保時遭到拒絕。

天津市南開區(qū)的王先生去年買了一輛純電動汽車，最近在給車續(xù)保時，卻被之前的保險公司拒保了，工作人員給出的理由是：車險系統(tǒng)評分過高，為高風險?！斑^去一年間我的車都沒出過險，怎么突然就被判定為風險系數(shù)高了？”王先生覺得莫名其妙。

記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上述情況并非個例。為什么新能源車會遭遇拒保、高額保費等諸多問題？帶著這些疑問，記者展開了調(diào)查。

保險費用過高

“買得起車，卻交不起車險了?！辈簧傩履茉窜囓囍鞣从场?/p>

今年，國內(nèi)多家新能源車企相繼宣布降價。然而，據(jù)了解，售價13萬元左右的車，燃油車的保費是2500元左右，而新能源車則接近4000元。用于商業(yè)運營的新能源車，例如，網(wǎng)約車的保費還在持續(xù)上漲，2023年至今，部分車型保費上漲了30%左右。

持續(xù)增長的保費可讓剛畢業(yè)兩年的周先生犯了難。周先生覺得新能源車性價比較高，于是在父母的補貼下花費12萬元，于今年購入了某品牌的新能源車，保費第一年是5000多元?！拔矣X得其實蠻貴的。特別對于沒有出險的人來說，每年都交幾千塊錢挺心疼的，車價本身不太貴，但保費的占比挺高的?！敝芟壬f。

不僅如此，據(jù)調(diào)查，部分新能源車型售價較低，但相比于車價調(diào)整，新能源車保險價格并沒有作出相對應的調(diào)整，而是越來越高。有車主表示，自己前一年并沒有出險，但今年保費漲了不少。

“除車是否出險外，車型賠付率、車主年齡性別、駕駛習慣，都有影響。上一年這個車的車型理賠比較多，第二年保險公司會把價格上調(diào)，或者這個車型就不辦理保險了?！蹦潮ｋU公司業(yè)務員介紹，“售價8到15萬元之間的新能源車，車主購車多用于網(wǎng)約車運營，如果普通車主和這部分車主在數(shù)據(jù)重合的情況下，保險公司有可能基于風險系數(shù)而調(diào)高保險費率?！?/p>

黑龍江省哈爾濱市的郭先生于2023年購入一輛新能源汽車，購入時交納保險近7000元，然而，在今年年初續(xù)保時卻被告知費用為1萬多元，相比第一年的保費漲了3000多元。

郭先生咨詢后才了解到，保險公司因其行車里程數(shù)過高，系統(tǒng)判定其車輛存在開網(wǎng)約車的風險，因而大幅上漲了保費。

北京市盈科律師事務所律師楊敏認為，新能源汽車的智能化、自動化程度較高，受眾群體也相對年輕，從而存在出險率高、賠付率高的情況，保險機構(gòu)的新能源車險業(yè)務面臨較大的經(jīng)營壓力從而導致新能源汽車投保難。

“保險公司增長保費應受法律規(guī)定的費率調(diào)整機制約束，中國保險行業(yè)協(xié)會按照大數(shù)法則要求，建立財產(chǎn)保險行業(yè)商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機制，動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準純風險保費表，為財產(chǎn)保險公司科學厘定商業(yè)車險費率提供參考，財產(chǎn)保險公司具有一定的商業(yè)車險費率厘定自主權(quán)?！睏蠲粽f。

續(xù)保被拒的理由

上述郭先生遇到的問題并不只是上漲保費。

“第一年交納保費是通過購買該車所在4S店的工作人員協(xié)助聯(lián)系的保險公司，我一開始以為是這個保險公司的問題，就讓工作人員查詢了一下其他保險公司的報價，然而收到的卻是拒保?！惫壬f。他咨詢保險公司的負責人，想了解漲價原因以及其他公司為何拒保，然而并沒有收到答復。

幾經(jīng)周折了解到，是由于系統(tǒng)判定其車輛存在開網(wǎng)約車的風險，“這類數(shù)據(jù)是和其他保險公司共享的，所以很多保險公司也直接把我拉黑拒保了”。郭先生無奈地說，事情并沒有得到解決，郭先生也只能繼續(xù)在該保險公司繳納高額保費。

在某投訴平臺上，記者以“新能源汽車交納保費”為關(guān)鍵詞進行檢索，發(fā)現(xiàn)近期相關(guān)的投訴就有幾十條，隨機瀏覽發(fā)現(xiàn)，主要涉及的問題是購買新能源車后續(xù)保被拒，原因更是讓車主百思不得其解。

有業(yè)內(nèi)人士稱，原則上講，保險公司的保險品種、保險費率都是經(jīng)過中國銀保監(jiān)會備案的。保險公司調(diào)整保費，應嚴格依照備案的保險費率進行調(diào)整?！敦敭a(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》第二十三條財產(chǎn)保險公司及其分支機構(gòu)應當嚴格執(zhí)行經(jīng)批準或者備案的保險條款和保險費率，不得違反本辦法規(guī)定以任何方式改變保險條款或者保險費率。

對于新能源車頻頻遭遇拒保問題，北京市中聞律師事務所律師孟凡杰認為與保險公司基于保險標的的風險太高、出險率高有關(guān)。

楊敏指出，根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》第十條、第三十七條規(guī)定，對于交通事故責任強制保險業(yè)務，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保，否則由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)責令改正，處5萬元以上30萬元以下罰款；情節(jié)嚴重的，可以限制業(yè)務范圍、責令停止接受新業(yè)務或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務許可證。但對于商業(yè)險拒保問題，法律并沒有明確限制。

孟凡杰提到，對于機動車商業(yè)險和附加險，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十一條第1款“訂立保險合同，應當協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務”的規(guī)定，保險合同雙方應當協(xié)商一致，這也符合民法典的契約自由之原則。為此，保險公司拒保不違反法律規(guī)定。

亟需多方合力破局

據(jù)公安部統(tǒng)計，截至2023年年底，全國新能源汽車保有量達2041萬輛，占汽車總量的6.07%。中國汽車工業(yè)協(xié)會發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2023年，新能源汽車國內(nèi)銷量829.2萬輛，同比增長33.5%。根據(jù)乘用車市場信息聯(lián)席會最新預計，2025年中國新能源汽車滲透率將進一步上升，達到55%。

有業(yè)內(nèi)人士介紹，新能源汽車保險問題，尤其是商業(yè)險的問題，是需要多方面和時間解決的問題，不是保險公司一方能解決的。新能源汽車保費高，主要原因之一是新能源汽車維修費用高，維修費用的本質(zhì)原因在于汽車配件問題，汽車配件在目前市場較為稀缺，那么維修費用自然隨著配件的價格水漲船高。

孟凡杰表示，政府等相關(guān)管理部門應針對保險公司在新能源車保險產(chǎn)品制定統(tǒng)一規(guī)范，加大對新能源汽車保險市場的政策支持力度，提高其發(fā)展新能源汽車險業(yè)務的積極性。同時，加大執(zhí)法監(jiān)管力度，公平公正及時有效地處理投訴舉報問題。

楊敏建議，一方面，可以加強對財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險條款費率擬訂和使用情況的日常監(jiān)控，形成相關(guān)研究數(shù)據(jù)，幫助保險公司準確地評估新能源汽車的風險和成本；另一方面，可以鼓勵保險公司研究符合新能源汽車特點的保險產(chǎn)品。

也有業(yè)內(nèi)人士稱，由于不少新能源車主被拒保原因是系統(tǒng)判定為網(wǎng)約車，為了盡量規(guī)避此類事件的發(fā)生，保險公司應該合理區(qū)分保險費用；同時，網(wǎng)約車平臺應該為網(wǎng)約車車主統(tǒng)一購買運營商業(yè)險以及承運人責任險。此外，需要從新能源生產(chǎn)企業(yè)、零部件企業(yè)、質(zhì)檢等各個環(huán)節(jié)進行規(guī)范管理，從而降低車輛管理結(jié)構(gòu)風險。

“新能源車車主應加強對相關(guān)政策法規(guī)的了解，提升自身維權(quán)意識以及駕駛技術(shù)和必要的養(yǎng)護常識，降低事故故障率；商業(yè)車險保費應當遵循相關(guān)的定價依據(jù)和規(guī)則，對于隨意增長保費的保險公司，消費者可以向相關(guān)監(jiān)管部門予以投訴、舉報，積極維護自身合法權(quán)益?！睏蠲粽f。