此次排查責(zé)任到人更有利于查明問題出在哪里，也有利于明確問題責(zé)任人，使后期的整改落實(shí)更能落到實(shí)處

《法治周末》記者 王京仔

“3.5%增額終身壽榜單，全面解析、挑選攻略、熱門產(chǎn)品測評(píng)，好產(chǎn)品不多了！”“這款年金險(xiǎn)僅靠3招，暴打增額壽！”“保險(xiǎn)是獻(xiàn)給父母永恒的孝心”……無論是在社交APP，還是短視頻APP，甚至朋友圈，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都充斥著大量的保險(xiǎn)營銷。

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為保險(xiǎn)銷售的重要渠道之一，在發(fā)展過程中，保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)營銷一直被指存在過度營銷、虛假宣傳、誘導(dǎo)消費(fèi)等諸多亂象。

近日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于開展保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售人員互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳合規(guī)性自查整改工作的通知》（以下簡稱《通知》）要求，自4月3日起，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳開展為期3個(gè)月的自查整改工作。

《通知》明確，自查整改主體主要為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和個(gè)人從業(yè)人員，并針對銷售人員的互聯(lián)網(wǎng)營銷行為劃定十類違規(guī)“紅線”，自查范圍覆蓋自媒體平臺(tái)和群組。

保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)營銷亂象頻出

“近年來，互聯(lián)網(wǎng)成為保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)服務(wù)商業(yè)宣傳推廣的重要渠道。但部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對銷售人員互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳管控不力，誤導(dǎo)性宣傳時(shí)有發(fā)生?！备鶕?jù)《通知》，進(jìn)行排查是為了提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售人員互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳合規(guī)性，防止銷售誤導(dǎo)，規(guī)范市場秩序。

事實(shí)上，從“首月1元”“免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)”，到新冠保險(xiǎn)成投訴“重災(zāi)區(qū)”，再到“炒停售”之風(fēng)再度興起，保險(xiǎn)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)野性營銷從未停止。

“重磅消息！復(fù)利3.5%的增額壽，這次很可能真的要沒了。我不是危言聳聽！”在某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的某短視頻官方賬號(hào)上，一位宣傳人員在視頻中侃侃而談，她稱因近期各險(xiǎn)企基本就降低責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率達(dá)成共識(shí)，所以“這次的收緊來得更加徹底，目前僅存的接近3.5%的產(chǎn)品幾乎就是最后的窗口期”。

盡管這位工作人員建議短期投資者不要盲目跟風(fēng)購買增額壽險(xiǎn)，但同時(shí)不斷強(qiáng)調(diào)有中長期投資規(guī)劃的投資者“抓住3.5%時(shí)代的尾巴，賣一款少一款”。視頻的最后，她還推銷了自己制作的匯集目前熱門增額壽產(chǎn)品的測評(píng)表。

同一時(shí)間，《法治周末》記者在微信平臺(tái)看到該保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司投放的某款增額壽險(xiǎn)產(chǎn)品廣告，宣稱“市面稀缺，（×多多3號(hào)）增額終身壽險(xiǎn)即將全網(wǎng)下架，且買且珍惜！”

這種以“產(chǎn)品即將停售”為由，引導(dǎo)消費(fèi)者趕緊購買的行為，被業(yè)內(nèi)稱為“炒停售”，對于“炒停售”行為，監(jiān)管部門一直秉持打擊態(tài)度?！度松肀ｋU(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為認(rèn)定指引》就明確規(guī)定，人身保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)以及辦理保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的人員，不得以保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售為由進(jìn)行宣傳銷售，實(shí)際并未停售。

與此同時(shí)，曾一度成為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)領(lǐng)域“網(wǎng)紅”產(chǎn)品的新冠隔離及感染相關(guān)保險(xiǎn)，也引發(fā)了大量的消費(fèi)投訴。

3月21日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的《關(guān)于2022年第四季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，涉及新冠疫情相關(guān)保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)其他保險(xiǎn)糾紛1686件，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投訴總量的21.93%。

當(dāng)初，這些產(chǎn)品通過大量網(wǎng)絡(luò)營銷號(hào)和渠道做推廣，打著“津貼日日有隔離不用愁”等旗號(hào)，銷售門檻較低，然而，消費(fèi)者在購買后，卻普遍遭遇“賠付難”的問題。

“通過對新冠隔離險(xiǎn)產(chǎn)品的深入研究，我們發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面有‘低進(jìn)高出’的結(jié)構(gòu)性問題。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是高技術(shù)性和高法律專業(yè)性，為此，對傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷也有十分嚴(yán)格的規(guī)范，這種閉環(huán)就是高銷售門檻和高理賠門檻，稱之為‘高進(jìn)高出’?！贝饲?，上海市消保委直接點(diǎn)名互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，在以新冠隔離險(xiǎn)為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，前端是低門檻快消化產(chǎn)品營銷，后端則是高門檻傳統(tǒng)型理賠模式，這種“低進(jìn)高出”的做法對消費(fèi)者不公平不合理。

整改從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)到銷售人員全覆蓋

一面是保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)營銷的野蠻生長，一面就是監(jiān)管的不斷加強(qiáng)。

記者查閱銀保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，早從2012年起，銀保監(jiān)會(huì)及各派出機(jī)構(gòu)幾乎每年都會(huì)發(fā)布關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示。近年來，專門針對保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)營銷的提示和監(jiān)管，更是不在少數(shù)。

2018年6月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)自媒體保險(xiǎn)營銷宣傳行為管理的通知》，直指自媒體營銷宣傳；2019年7月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于防范利用自媒體平臺(tái)誤導(dǎo)宣傳的風(fēng)險(xiǎn)提示》，明確指出饑餓營銷類、夸大收益類、曲解條款類三類誤導(dǎo)行為；2019年8月，中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)與外匯局四部門公布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》，明確了金融營銷宣傳資質(zhì)、監(jiān)管部門職責(zé)等。

2020年12月7日，銀保監(jiān)會(huì)修訂的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）正式公布，其中，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳的定義、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理制度、從業(yè)人員宣傳范圍、營銷宣傳內(nèi)容與標(biāo)識(shí)等都作了明確規(guī)定?！兑?guī)定》強(qiáng)化了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，對從業(yè)人員開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳進(jìn)行了針對性的嚴(yán)格規(guī)定。

2021年8月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作的通知》明確要求，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)宣傳“零首付”“低首付”誘導(dǎo)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)，宣傳“免費(fèi)領(lǐng)取”實(shí)則后續(xù)收取保費(fèi)，歪曲監(jiān)管政策、炒作“限售、限時(shí)、限量”等方式誘導(dǎo)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)等宣傳營銷方式均被禁止。此后，北京、寧夏等多地銀保監(jiān)局持續(xù)大力整治互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳亂象。

此次為期3個(gè)月的保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)營銷合規(guī)性自查整改工作，則不再以存在的問題為核心要求展開自查，而是針對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銷售人員兩方的行為展開排查。

根據(jù)《通知》，此次自查整改實(shí)現(xiàn)了從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)到銷售人員全覆蓋。其中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，以法人機(jī)構(gòu)為責(zé)任主體，部署各級(jí)分支機(jī)構(gòu)全面梳理檢視銷售人員互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳合規(guī)性。銷售人員包括保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)銷售的所有人員（即個(gè)人保險(xiǎn)代理人，從事保險(xiǎn)銷售的員工、勞務(wù)派遣人員、非全日制用工人員）、保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的代理從業(yè)人員、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員。

針對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，《通知》要求自查各級(jí)機(jī)構(gòu)建立及落實(shí)相關(guān)管理制度和管理責(zé)任情況。具體而言，包括是否建立銷售人員互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳的資質(zhì)、培訓(xùn)、內(nèi)容審核和行為管理制度，分支機(jī)構(gòu)是否全面落實(shí)保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)相關(guān)管理制度和要求；是否建立銷售人員互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳授權(quán)制度機(jī)制；是否建立銷售人員互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳合規(guī)性承諾制度機(jī)制；是否建立互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳內(nèi)部備案審查制度；是否建立銷售人員自媒體賬號(hào)檢測機(jī)制；是否統(tǒng)一制作互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳內(nèi)容供銷售人員發(fā)布使用，是否明令禁止銷售人員擅自宣發(fā)未經(jīng)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作的宣發(fā)材料等。

在首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中看來，此次排查責(zé)任到人更有利于查明問題出在哪里，也有利于明確問題責(zé)任人，使后期的整改落實(shí)更能落到實(shí)處。

為“朋友圈”式營銷劃定十道“紅線”

除了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，《通知》更是為銷售人員的互聯(lián)網(wǎng)營銷行為劃定十類違規(guī)“紅線”。

當(dāng)前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員普遍通過微信朋友圈、公眾號(hào)、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳，而這些“朋友圈”虛假保險(xiǎn)宣傳不止一次被點(diǎn)名。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)的官方網(wǎng)站發(fā)布的行政處罰決定書，記者不完統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2022年以來，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員涉及朋友圈虛假宣傳的行政處罰至少有14起，涉及山西、山東、湖南、湖北、四川等地。

2月17日，中國銀保監(jiān)會(huì)山西監(jiān)管局連發(fā)3張行政處罰決定書（晉銀保監(jiān)罰決字〔2023〕4號(hào)、5號(hào)、6號(hào)），分別對時(shí)任中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司山西分公司的3名個(gè)人保險(xiǎn)代理人——董志杰、任娟、趙曉萍，予以警告并罰款5000元的行政處罰，原因均是利用自媒體平臺(tái)發(fā)布保險(xiǎn)產(chǎn)品虛假宣傳信息。

經(jīng)查，3人在其個(gè)人微信朋友圈發(fā)布涉及平安財(cái)富金瑞年金保險(xiǎn)、平安安心百分百兩全保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的虛假宣傳信息，包括夸大保險(xiǎn)責(zé)任或保險(xiǎn)產(chǎn)品收益，混淆兩全保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)的產(chǎn)品類型，片面表述兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際費(fèi)率等。

李文中認(rèn)為，銷售人員通過自媒體誤導(dǎo)消費(fèi)者，雖然在短期內(nèi)可能提升其銷售業(yè)績，但是損害消費(fèi)者利益的后果卻要被整個(gè)行業(yè)承擔(dān)，導(dǎo)致行業(yè)形象長期受損。

而此次自查整改工作，則要求排查銷售人員通過自媒體發(fā)布信息的十類違規(guī)行為。

根據(jù)《通知》，具體包括：自行編發(fā)涉及保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹、銷售政策和營銷宣傳推介活動(dòng)的信息，發(fā)布或轉(zhuǎn)載的內(nèi)容未經(jīng)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作；未經(jīng)公司審批或授權(quán)，發(fā)布展示公司形象、介紹保險(xiǎn)服務(wù)、普及保險(xiǎn)知識(shí)、宣傳保險(xiǎn)理念等內(nèi)容；違規(guī)承諾收益或承擔(dān)損失，發(fā)布通過各種名義和形式給予或承諾給予客戶保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益的內(nèi)容；進(jìn)行不實(shí)陳述或誤導(dǎo)性描述、片面宣傳或夸大宣傳的內(nèi)容；發(fā)布內(nèi)容中使用易與銀行理財(cái)、基金、債券等金融產(chǎn)品相混淆的描述；片面比較保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格和簡單排名的內(nèi)容；誤導(dǎo)性解讀監(jiān)管政策的內(nèi)容，或使用、變相使用監(jiān)管部門及其工作人員的名義或形象進(jìn)行商業(yè)宣傳的內(nèi)容；未經(jīng)公司允許發(fā)布增員廣告，以個(gè)人或公司名義進(jìn)行增員的內(nèi)容；擅自組織、安排或委托他人通過轉(zhuǎn)發(fā)信息、咨詢答疑等形式開展互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳；除自媒體平臺(tái)外，在微信群或其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的聊天群中發(fā)送違規(guī)信息等。