《法治周末》記者馬金順

小貸公司的清退仍在持續(xù)。

12月8日，河南省地方金融監(jiān)督管理局在其官網(wǎng)發(fā)布公告稱，根據(jù)有關規(guī)定，洛陽市金融工作局、駐馬店市金融工作局、鄭州市金融工作局提出審核意見，省地方金融監(jiān)管局研究同意，決定取消偃師市恒順通小額貸款有限公司等8家公司試點資格。因原登記住所地址查無此人/單位，無法郵寄送達，現(xiàn)予以公告送達。公告自發(fā)布之日起30日期滿，即視為送達。

上述河南8家小額貸款公司試點資格將被取消，只是今年小貸行業(yè)機構縮減的一個縮影。

據(jù)《法治周末》記者不完全統(tǒng)計，截至12月10日，今年以來，包括江西、安徽、江蘇、湖北、湖南、內(nèi)蒙古、海南、吉林、河南、甘肅等多地金融監(jiān)管局已累計取消250余家小貸公司的試點資格。

“伴隨監(jiān)管的收緊和規(guī)范的完善，一些達不到監(jiān)管要求標準的機構將被清退，小額貸款公司數(shù)量下降是趨勢，這也是市場自發(fā)調(diào)節(jié)的結果，接下來，小貸行業(yè)洗牌將會加劇。”招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼在接受《法治周末》記者采訪時說。

小貸公司數(shù)量連續(xù)下滑

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。

2008年5月，原銀監(jiān)會和人民銀行公布《關于小額貸款公司試點的指導意見》，就小額貸款公司試點事項提出要求，引導小貸資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。隨后，小貸公司發(fā)展迅速。

央行官網(wǎng)披露的數(shù)據(jù)報告顯示，截至2015年年末，全國小貸公司數(shù)量達到峰值，為8910家。

2015年以來，全國小額貸款公司數(shù)量連年下滑。根據(jù)央行披露的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至今年9月末，全國共有小額貸款公司6054家。貸款余額9076億元，前三季度減少347億元。相比2015年峰值時期的8910家，目前小貸公司已經(jīng)減少了2856家。

據(jù)《法治周末》記者不完全統(tǒng)計，僅從今年來看，截至12月10日，國內(nèi)已有250余家小貸公司的試點資格被取消。

例如，今年1月初，安徽、江蘇兩省地方金融監(jiān)督管理局接連披露了取消共計22家小額貸款公司試點資格的名單；3月，天津市地方金融監(jiān)督管理局官網(wǎng)披露了《關于取消16家“空殼”小額貸款公司經(jīng)營資格的公告》；6月和9月，內(nèi)蒙古自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局分別取消了6家和12家小貸公司經(jīng)營資格；10月初，河南省地方金融監(jiān)督管理局接連取消8家小貸公司的試點資格；11月，湖北省地方金融監(jiān)督管理局擬注銷轄區(qū)內(nèi)43家小額貸款公司經(jīng)營資格，原因是其長期“失聯(lián)”“空殼”，不具備正常的經(jīng)營能力，符合依法注銷情形。

根據(jù)監(jiān)管部門相關要求，取消試點資格的小額貸款公司應當依法依規(guī)完成公司名稱及經(jīng)營范圍的變更登記，名稱和經(jīng)營范圍中不得使用“小額貸款”“小貸”“貸”字樣。變更后，公司依法繼續(xù)承擔相應的債權債務及相關法律責任。

小貸行業(yè)處于深度洗牌期

《法治周末》記者梳理發(fā)現(xiàn)，被取消試點資格的小貸公司，多為“空殼”“失聯(lián)”公司或經(jīng)營異常公司等，還有一部分公司主動申請放棄試點資格。并且在這些小貸公司中，其注冊資本多在1000萬元到1億元之間，成立時間也多在2015年以前。

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮向《法治周末》記者分析道，被取消或停業(yè)整改的小貸公司大多集中在某些年份之內(nèi)，實際上是小貸行業(yè)發(fā)展歷史的一個縮影。2013年左右，小貸機構迎來了整體行業(yè)的繁榮發(fā)展期，各地方政府為小貸機構提供了較為寬松的環(huán)境，持鼓勵態(tài)度，此外還為小貸機構拓寬融資渠道等提供便利，注冊小貸機構的數(shù)量在上述背景下得到了快速上升。

公開資料也顯示，在2015年之前，監(jiān)管對于小貸牌照的約束較少，地方監(jiān)管標準不一，存在很多漏洞。地方小貸可開展的擦邊業(yè)務較多，并且多數(shù)小貸公司憧憬著做大做強，然后轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行，因此，市面上存在大量機構成立小貸公司的情況。

“作為金融體系的補充，小貸公司促進了我國多層次信貸市場完善，在增加金融供給、豐富融資渠道等方面發(fā)揮了積極作用?！倍ｍ当硎?，但在日常經(jīng)營中，部分小貸公司出現(xiàn)非法吸收公眾存款、集資詐騙、暴力催收等問題。

有關小貸公司的監(jiān)管文件也陸續(xù)出臺。

2015年8月，國務院原法制辦公室公布央行起草的《非存款類放貸組織條例(征求意見稿)》，擬以行政法規(guī)對包括小貸公司在內(nèi)的非存款類放貸組織進行明確和規(guī)范。2020年9月，中國銀保監(jiān)會辦公廳公布《關于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》，對小貸公司的業(yè)務經(jīng)營、風險防控、監(jiān)督管理、政策支持等方面進行明確等。

“歷經(jīng)十年發(fā)展，小貸行業(yè)在發(fā)展中出現(xiàn)了一些異化，一些機構偏離了服務實體經(jīng)濟的初心。近年來，各地金融監(jiān)管部門以‘刮骨療毒’之勢持續(xù)整頓小貸行業(yè)，采取了責令停業(yè)、取消試點資格等措施，其目的在于剔除小貸行業(yè)的‘沉疴舊疾’，使小貸行業(yè)的整體發(fā)展提質(zhì)增效?！碧K筱芮指出，也有部分小貸機構受宏觀環(huán)境與轉(zhuǎn)型不及時等影響，無法適應當下市場環(huán)境選擇主動退出，在上述因素的共同作用下，小貸行業(yè)處于深度洗牌期。

提升服務能力是根本

在董希淼看來，隨著普惠金融的快速發(fā)展，各家正規(guī)金融機構都在做下沉業(yè)務，并且利率也較低，這對小貸公司的沖擊很大，再加上隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的應用，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務發(fā)展較快，小貸公司總體生存情況不太樂觀。

“盡管小貸所處的環(huán)境并不樂觀，但近期也有行業(yè)相關利好?！碧K筱芮指出。例如，海南為符合條件的小貸機構頒發(fā)經(jīng)營資質(zhì)證，一方面，表明此前的清理整頓工作已取得階段性成效；另一方面，也反映出擁有經(jīng)營能力、堅守合規(guī)底線的小貸機構仍具有較大的發(fā)展空間。

今年11月初，海南省小額信貸協(xié)會披露，海南共有72家小額貸款公司獲得經(jīng)營資質(zhì)許可，對小額貸款公司頒發(fā)經(jīng)營資質(zhì)證標志著行業(yè)向規(guī)范發(fā)展邁出了一大步，該省小額貸款公司成為正式的持牌地方金融組織。

海南省地方金融監(jiān)督管理局相關人員希望各小貸公司堅定發(fā)展信心，緊貼自貿(mào)港政策謀出路求發(fā)展，圍繞海南省政府確定的旅游業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)、高新技術產(chǎn)業(yè)和熱帶特色高效農(nóng)業(yè)四大主導產(chǎn)業(yè)做好金融服務。

蘇筱芮認為，后續(xù)小貸行業(yè)的發(fā)展仍將延續(xù)分化之勢，建議相關從業(yè)機構立足初心，充分挖掘小微企業(yè)、普惠金融的資金需求，提升服務能力與科技水平，打造自身的差異化、特色化業(yè)務。

“從2008年5月原銀監(jiān)會、人民銀行發(fā)布《關于小額貸款公司試點的指導意見》至今，小貸行業(yè)發(fā)展已歷經(jīng)14年。未來，或許有更多機構回歸初心，即意見提出的堅持‘小額、分散’原則，面向廣大農(nóng)戶和微小型企業(yè)、個體工商戶提供信貸服務，著力擴大服務覆蓋面，在多層次信貸體系中發(fā)揮積極作用，助力金融普惠。”董希淼說。