原題：失能老人4000萬，49個護(hù)理險試點(diǎn)城市

 緩慢前行的長期護(hù)理保險

當(dāng)前，伴隨著少子化、空巢化，家庭照護(hù)功能逐步弱化，以社會保險的方式籌集資金，建立互助共濟(jì)、責(zé)任共擔(dān)的長期護(hù)理保險制度，成為解決我國老年人長期護(hù)理問題的重要選擇

法治周末記者 萬文竹

近年來，我國人口老齡化形勢嚴(yán)峻，因年老、疾病或傷殘而喪失生活自理能力的老年人數(shù)量不斷增加，老年人長期照護(hù)需求急劇攀升。

最新數(shù)據(jù)顯示，截至2019年年底，中國60歲及以上人口達(dá)2.54億。我國患有慢性病的老年患者超過了1.8億人，失能老人超過4000萬，預(yù)計到2050年，失能老人的數(shù)量可能會上升到9750萬人。

我國已經(jīng)進(jìn)入了老齡化社會，老年人、失能和部分失能人員的養(yǎng)護(hù)問題，成為社會關(guān)注的重點(diǎn)問題。而被稱為“社保第六險”的長期護(hù)理保險被寄予厚望。

長期護(hù)理保險離我們又近了

“你好，我就是婁某某的家屬，我去銀行查賬戶了，長期護(hù)理保險費(fèi)用到賬了，太感謝你們了，還想著給我們打個電話回訪慰問下，服務(wù)真貼心，真好！”

9月23日，山東平邑縣醫(yī)保局對8月份享受職工長期護(hù)理保險的失能人員的照護(hù)費(fèi)用進(jìn)行了發(fā)放，并于次日進(jìn)行了電話回訪，此批次共為37名失能人員發(fā)放13000余元，有效減輕了失能家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，標(biāo)志著平邑縣職工長期護(hù)理保險取得階段性成果。

長期護(hù)理保險主要是指由于年老疾病或者傷殘而造成的被保險人喪失生活自理能力，為其提供的長期護(hù)理服務(wù)，或是對被保險人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU，是一款為解決老年人專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理等其他相關(guān)費(fèi)用支出的新型保險產(chǎn)品。大體分為由政府主導(dǎo)的社會型長期護(hù)理保險和以市場主導(dǎo)的商業(yè)型長期護(hù)理保險。

當(dāng)前，伴隨著少子化、空巢化，家庭照護(hù)功能逐步弱化，迫切需要社會化的長期護(hù)理服務(wù)。在這樣的背景下，以社會保險的方式籌集資金，建立互助共濟(jì)、責(zé)任共擔(dān)的長期護(hù)理保險制度，成為解決我國老年人長期護(hù)理問題的重要選擇。

事實上，早在2012年起，我國已經(jīng)在青島、東營、濰坊、聊城、濟(jì)南、南通、日照、長春8地，相繼開展了長期護(hù)理保險制度的探索。

2016年6月，人力資源和社會保障部印發(fā)《關(guān)于開展長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），提出開展長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)工作的原則性要求，明確河北省承德市、吉林省長春市、黑龍江省齊齊哈爾市等15個城市作為試點(diǎn)城市，標(biāo)志著國家層面推進(jìn)全民護(hù)理保險制度建設(shè)與發(fā)展的啟動。

《指導(dǎo)意見》指出，試點(diǎn)階段長期護(hù)理保險制度原則上，主要覆蓋職工基本醫(yī)療保險參保人群。而在實施過程中，各地在《指導(dǎo)意見》的基礎(chǔ)上也稍有差異。例如，東營、濰坊、聊城、日照、濟(jì)南的參保對象是職工基本醫(yī)療保險的參保人員，而長春和青島的參保對象是城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險、城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險的參保人員，南通（市區(qū)）則是職工基本醫(yī)療保險和居民基本醫(yī)療保險的參保人員。

截至2019年6月底，青島等15個首批試點(diǎn)城市和吉林、山東兩個重點(diǎn)聯(lián)系省的參保人數(shù)達(dá)8854萬人，42.6萬人享受該保險待遇。

9月，經(jīng)國務(wù)院同意，國家醫(yī)保局會同財政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，明確擴(kuò)大長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)工作目標(biāo)，要求探索建立以互助共濟(jì)方式籌集資金、為長期失能人員的基本生活照料和與之密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理提供服務(wù)或資金保障的社會保險制度。新增了北京市石景山區(qū)、天津市、山西晉城市等14個市（區(qū)）試點(diǎn)長期護(hù)理保險制度。

以北京市石景山為例，《北京市長期護(hù)理保險制度擴(kuò)大試點(diǎn)方案》明確在該區(qū)開展長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)，該區(qū)參加北京市基本醫(yī)療保險的城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民納入?yún)⒈７秶ú缓瑢W(xué)生、兒童），為重度失能人員提供護(hù)理服務(wù)。

至此，我國長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)市（區(qū)）已擴(kuò)至49個，長期護(hù)理保險離我們又近了一步。

農(nóng)村是長護(hù)險發(fā)展短板

我國各地在長期護(hù)理保險制度的實踐中取得了一定的成績，但是，其中也存在不少問題，阻礙了制度的長期可持續(xù)發(fā)展。比如，各試點(diǎn)城市在不同程度上存在著參保人群覆蓋面偏窄、過度依賴醫(yī)?；?、籌資水平地區(qū)差異大、財務(wù)可持續(xù)性差、護(hù)理人才和產(chǎn)品的短缺等問題。

“探索構(gòu)建長期護(hù)理保險從長遠(yuǎn)來看，需要有一定的資金來源渠道，以確保該制度的長期運(yùn)行。”黎明保險經(jīng)紀(jì)北京分公司總經(jīng)理齊光鴻表示，目前，長期護(hù)理保險的基金大都與醫(yī)療保險基金有關(guān)聯(lián)，甚至大多數(shù)基金來源于醫(yī)保基金，這就對基本醫(yī)保形成很大的依賴。由于長期護(hù)理保險屬于長期的支付制度，如果過于依賴醫(yī)保基金，勢必會對醫(yī)保的運(yùn)行產(chǎn)生負(fù)面的影響。而且，我國有的地區(qū)基本醫(yī)?；鸨旧淼膲毫秃艽螅^于依賴醫(yī)?；鸬淖龇ú痪哂锌蓮?fù)制性。

“當(dāng)前，我國護(hù)理人才和護(hù)理產(chǎn)品也處于短缺的狀態(tài)。”齊光鴻認(rèn)為，我現(xiàn)有的護(hù)理人員只是局限于醫(yī)院的護(hù)士或者護(hù)工，但是，他們提供的只是醫(yī)療方面的服務(wù)，擁有的也是醫(yī)療相關(guān)的技能，缺乏生活照料方面的知識和技能。護(hù)理產(chǎn)品在我國整體上呈現(xiàn)短缺的局面，而且其成本也是相當(dāng)高的，對家庭的收人水平也很高。

“相對城市而言，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、醫(yī)療保障水平、受教育水平低，傳統(tǒng)家庭照護(hù)方式難以滿足失能老人長期照護(hù)需求等因素，農(nóng)村地區(qū)的長期護(hù)理保險發(fā)展緩慢。”合肥工業(yè)大學(xué)副教授周乾在接受法治周末記者采訪時說。

當(dāng)前，我國試點(diǎn)城市長期護(hù)理保險的資金籌集主要來自于政府、企業(yè)、個人及醫(yī)保賬戶劃轉(zhuǎn)。以上海為例，其籌資模式按人群分兩類：第一類人員為城鎮(zhèn)職工，其基金來自于企業(yè)和個人；第二類人員為城鄉(xiāng)居民，其基金來自于政府補(bǔ)助和個人，政府補(bǔ)助占主體。

以上海市長期護(hù)理保險收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為例，社區(qū)居家中最低標(biāo)準(zhǔn)個人每年需要繳納保險費(fèi)用為576元，最高為2688元；養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中最低標(biāo)準(zhǔn)為每人每年1080元，最高為1620元。上海市長期護(hù)理保險中個人繳費(fèi)比例已經(jīng)較低，但即使以此為標(biāo)準(zhǔn)，對于農(nóng)村居民來說，支持其購買長期護(hù)理保險的壓力依然較大。加之農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后，財政壓力較之城市更大，籌資渠道也較窄，當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)居民購買長期護(hù)理保險的能力較弱。

此外，農(nóng)村養(yǎng)老方面的配套設(shè)施與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的建設(shè)及護(hù)理人員的數(shù)量不能滿足現(xiàn)階段需求；農(nóng)村地區(qū)受教育水平落后，對于保險的短視行為嚴(yán)重，不能正確地評估自身照護(hù)需求，對保險的認(rèn)識存在誤區(qū)；傳統(tǒng)非正式照料模式和養(yǎng)兒防老觀念根深蒂固等，都阻礙著農(nóng)村地區(qū)長期護(hù)理保險的發(fā)展。

商業(yè)長護(hù)險在曲折中發(fā)展

“當(dāng)前，政府在探索建立長期護(hù)理保險制度既有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)，所以需要采取可行的措施在利用機(jī)遇的同時克服挑戰(zhàn)。”周乾表示，應(yīng)及時地出臺長期護(hù)理保險相關(guān)法律法規(guī)，縮小各地實踐的差異；多渠道籌集長期護(hù)理保險的基金，保障制度本身的獨(dú)立性；合理劃定護(hù)理保險的保障范圍，實現(xiàn)制度的合理定位；大力培養(yǎng)相關(guān)的護(hù)理人才，加強(qiáng)與學(xué)校的合作，并直接與相關(guān)的護(hù)理機(jī)構(gòu)或者社區(qū)對接，實現(xiàn)人才的全程培養(yǎng)。另外，鼓勵市場力量的參與，積極地引導(dǎo)相關(guān)的護(hù)理產(chǎn)品的創(chuàng)新和研發(fā)；加大農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、護(hù)理機(jī)構(gòu)及護(hù)理人員的投入，滿足當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)建立長期護(hù)理保險的條件。

“我國的社會保險體系正面臨很大的支付壓力，這給商業(yè)長期護(hù)理保險的發(fā)展和研究留足了空間?！泵鱽啽ｋU經(jīng)紀(jì)資深合伙人王清晗認(rèn)為，當(dāng)前，部分家庭擁有可觀的經(jīng)濟(jì)收入，這部分群體擁有支付能力，也存在現(xiàn)實需求，成為未來商業(yè)性長期護(hù)理保險的潛在購買人群。

據(jù)了解，就商業(yè)保險而言，我國一些保險公司也推行過護(hù)理形式的保險，如“康寧長期護(hù)理健康保險”“全無憂長期護(hù)理個人健康保險”“至康長期護(hù)理健康保險”“太平盛世附加老年護(hù)理保險”等產(chǎn)品。但都未取得較好的成效，也一直沒有成為護(hù)理保險的主流。

究其原因，王清晗表示，主要在于經(jīng)驗數(shù)據(jù)不足。從產(chǎn)品設(shè)計角度來說，缺乏相關(guān)老齡化風(fēng)險評估、護(hù)理服務(wù)等數(shù)據(jù)，保險公司很難進(jìn)行產(chǎn)品的準(zhǔn)確定價；另一方面，配套設(shè)施落后，國內(nèi)缺乏完善的護(hù)理服務(wù)體系，政策法規(guī)有待完善，不利于保險公司開發(fā)長期護(hù)理保險。在長期護(hù)理保險領(lǐng)域，商業(yè)保險還在進(jìn)一步探索中。

另外一個不容忽視的原因是，國人整體保障意識還比較薄弱，這需要通過加大宣傳力度，來逐步提高人們對長期護(hù)理保險的認(rèn)識。